Nejlepší refinancování hypotéky 2026 — Průvodce a srovnání bank

Sazby hypoték v roce 2026 výrazně klesly oproti vrcholům z let 2023–2024. Pokud máte hypotéku se sazbou nad 5 %, pravděpodobně můžete refinancováním ušetřit statisíce korun. V tomto průvodci vám ukážeme, kdy se to vyplatí, jak vybrat banku a čeho se vyvarovat.

Proč je 2026 dobrý rok na refinancování

Evropská centrální banka (ECB) v průběhu roku 2025 postupně snižovala úrokové sazby a tento trend pokračuje i v roce 2026. České banky na to reagují snižováním hypotečních sazeb — průměrná nabídka se pohybuje kolem 4,5–5,0 % p.a. u 5leté fixace.

Pokud jste hypotéku uzavírali v období 2022–2024, kdy sazby překračovaly 6 %, rozdíl 1–2 procentní body znamená úsporu tisíce až dva tisíce Kč měsíčně. Za celou dobu splácení to mohou být stovky tisíc korun.

Kdy se refinancování vyplatí — 3 situace kdy ANO

1. Končí vám fixace a nová nabídka stávající banky je vyšší než konkurence. Porovnejte nabídku s aktuálními sazbami bank. Pokud rozdíl překračuje 0,3 %, refinancování se téměř jistě vyplatí.
2. Máte sazbu nad 5,5 % a zbývá vám více než 10 let splácení. Čím delší zbývající doba, tím více na úrocích ušetříte. I při sankcích za předčasné splacení se přechod může vyplatit.
3. Chcete změnit parametry hypotéky. Refinancování je příležitost zkrátit nebo prodloužit dobu splácení, změnit fixaci, nebo dofinancovat rekonstrukci.

2 situace kdy se refinancování NEVYPLATÍ

1. Rozdíl v sazbě je menší než 0,3 % a zbývá méně než 5 let. Poplatky za přechod (odhad, katastr) se při malém rozdílu a krátké době nestihnout vrátit.
2. Do konce fixace zbývá více než 3 roky a sankce je vysoká. Sankce za předčasné splacení může pohltit velkou část úspory. Počkejte na konec fixace.

Jak spočítat break-even

Break-even je okamžik, kdy kumulativní úspora na splátkách pokryje jednorázové poplatky za přechod. Čím kratší break-even, tím lepší.

• Do 12 měsíců — jednoznačně refinancovat
• 12–24 měsíců — vyplatí se, pokud plánujete nemovitost držet déle
• Nad 24 měsíců — zvažte, zda se nevyplatí počkat

Srovnání bank — kde refinancovat

Aktuální indikativní sazby hlavních bank najdete v naší srovnávací tabulce sazeb. Nejnižší sazby aktuálně nabízí Moneta Money Bank (od 4,49 % na 5 let) a ČSOB (od 4,59 %). Detailní podmínky jednotlivých bank:

• Komerční banka — kompletní fixace 3–10 let, silný proces pro OSVČ
• ČSOB — konkurenceschopné sazby, vlastní odhadci
• Česká spořitelna — největší síť poboček, osobní přístup
• Moneta Money Bank — nejnižší sazby, pouze krátká fixace
• Raiffeisen Bank — individuální přístup, plná nabídka fixací
• mBank — online banka, nízké sazby, nepřijímá OSVČ

Postup refinancování krok za krokem

1. Zjistěte konec fixace — podívejte se do smlouvy nebo posledního výpisu
2. Porovnejte nabídky — získejte nabídky od 2–3 bank nebo použijte brokera
3. Spočítejte úsporu — zadejte čísla do kalkulačky
4. Vyjednávejte se stávající bankou — nabídka konkurence je vaše páka
5. Podejte žádost — předložte doklady, nechte ocenit nemovitost
6. Podpis a přepis — nová banka splatí starou hypotéku

Nejčastější chyby při refinancování

• Čekání na poslední chvíli — vyřízení trvá 4–8 týdnů, začněte včas
• Porovnávání jen sazby — sledujte RPSN, které zahrnuje i poplatky
• Ignorování délky fixace — 3letá a 5letá fixace nejsou srovnatelné
• Zapomenutí na poplatky — odhad (3–5 tis.), katastr (2 tis.), případná sankce
• Automatické přijetí nabídky stávající banky — vždy porovnejte s konkurencí

Podrobný návod na celý proces najdete v článku Jak refinancovat hypotéku krok za krokem. Pokud vám fixace končí brzy, přečtěte si co dělat před koncem fixace.